Бизнес выступил с обращением к парламенту по поводу закона о ростовщичестве

Бизнес-сообщество выступило с обращением к депутатам парламента Кыргызстана по поводу проекта закона "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике". Ниже приводится текст обращения.

"В настоящее время на рассмотрении Жогорку Кенеша находится проект закона "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" (далее – законопроект), инициированный лидером депутатской фракции "Ата Мекен", депутатом ЖК Омурбеком Текебаевым.

Бизнес-сообщество Кыргызстана в целом поддерживает усилия, направленные на защиту интересов заемщиков и установление справедливых процентных ставок при выдаче физическими и юридическими лицами займов и кредитов.

Вместе с тем в существующей редакции законопроект вызывает значительную обеспокоенность бизнес-сообщества, подробно и обоснованно изложенную в анализе регулятивного воздействия, подготовленном секретарем Координационного совета по развитию микрофинансирования А. Давлесовым. В связи с чем считаем необходимым обратить ваше внимание на ряд важных вопросов при рассмотрении законопроекта во втором и третьем чтениях.

1. Сфера действия законопроекта

Согласно статье 1 законопроекта, сфера его действия распространяется на финансово-кредитные учреждения (микрофинансовые организации – МФО, кредитные союзы – КС и специализированные финансово-кредитные учреждения – СФКУ), за исключением банков, на ломбарды и физические лица, занимающиеся ростовщической деятельностью.

При этом Национальный банк Кыргызской Республики (НБ КР) имеет полный пакет инструментов регулирования и надзора, которые могли бы обеспечить адекватное формирование процентных ставок банками, микрофинансовыми организациями, кредитными союзами и другими кредитными учреждениями.

Вне регулирования НБ КР остаются ломбарды, физические и юридические лица (т. е. не финансово-кредитные учреждения). Данная концепция заключалась в том, что физические и юридические лица, не являясь специализированными кредиторами и осуществляя другие виды деятельности, прибегают к предоставлению в долг денежных средств в единичных случаях. И выдача займов не является их основной деятельностью. При этом выдача займов на постоянной основе (профессиональная деятельность) является по сути безлицензионной деятельностью и подлежит пресечению. Для такого рода кредиторов принятие предлагаемого законопроекта было бы довольно эффективно.

Как видно из вышеизложенного, нет необходимости в принятии закона по административному ограничению процентных ставок финансово-кредитных учреждений вследствие того, что соответствующие механизмы существуют в рамках профильных законов.

Кроме того, применение норм законопроекта к кредитным союзам не имеет смысла, так как заемщиками кредитных союзов являются сами собственники этого кредитного союза.

2. Возможные последствия

В случае принятия Закона "Об ограничении ростовщической деятельности" следует ожидать сокращения объемов кредитования, вынужденного ухода финансово-кредитных учреждений из удаленных и труднодоступных регионов страны в целях сокращения операционных расходов, а также увеличения доли теневого рынка кредитов по следующим причинам.

Нерентабельная процентная ставка. Следует отметить цикличность снижения среднерыночной процентной ставки. Так, в случае установки среднерыночной ставки в качестве базы для расчета предельно допустимой ставки средняя ставка будет постоянно снижаться: средняя рыночная процентная ставка складывается из ставок всех участников рынка (включая и ставки, превышающие предельно допустимый лимит). И если предприятия со ставками выше допустимых снизят их до разрешенного уровня, среднерыночная ставка автоматически снизится, а это означает, что ставки этих компаний уже в следующий период будут выше предельно допустимых. При этом снижение ставок не будет являться рыночным и соответственно в долгосрочном плане не будет устойчивым.

В краткосрочной и долгосрочной перспективе объективные рыночные обстоятельства могут вынудить финансово-кредитные учреждения повысить процентные ставки при кредитовании. В этом случае нет гарантий того, что определяемая Национальным банком КР средневзвешенная номинальная процентная ставка будет учитывать данные объективные обстоятельства и позволит финансово-кредитным учреждениям осуществлять кредитование на рентабельных процентных ставках.

Сокращение объемов деятельности МФО и увеличение доли теневой экономики. Таким образом налицо неспособность большинства небанковских финансово-кредитных учреждений соответствовать требованиям проекта закона "Об ограничении ростовщической деятельности в КР". Так, невозможность кредитования по ставке свыше предлагаемого ограничения приведет к закрытию или переходу в теневой сегмент рынка большинства небанковских финансово-кредитных учреждений. Особенно это затронет малые микрофинансовые организации и кредитные союзы, не способные привлекать ресурсы из внешних источников.

В отношении крупных компаний следует отметить следующее. Очевидно, что работа на "точке безубыточности" непривлекательна для основной массы инвесторов. Таким образом со стороны этой категории кредиторов могут последовать шаги по сокращению операционных издержек, в том числе путем сокращения количества финансово-кредитных учреждений и доступа населения к кредитным средствам, сокращения доли беззалоговых кредитов, повышения доходности по кредитам через комиссионные и другие дополнительные сборы и платежи.

Сокращение количества рабочих мест. В результате ожидается, что филиалы МФО будут располагаться только в областных и районных центрах с более развитой инфраструктурой, позволяющей снизить издержки по операционным расходам. Более того, МФО обеспечивают занятость около 8 тыс. сотрудников в различных регионах. В случае закрытия МФО и их филиалов/офисов большая часть сотрудников МФО останется без работы, что отразится на общей социально-экономической ситуации в стране.

Сокращение объема иностранных инвестиций. Кроме того, учитывая значительную зависимость небанковских финансово-кредитных учреждений от внешних инвестиций (40,9% от источников средств МФО и КС) и опасения последних в связи с подобного рода ограничениями деятельности ФКУ, включение в сферу действия Закона "Об ограничении ростовщической деятельности" финансово-кредитных учреждений, регулируемых НБ КР, может повлечь за собой отток инвестиций из микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность в КР.

Сокращение доходной части бюджета КР. Следует отметить вероятное сокращение налоговых поступлений в бюджет страны вследствие полного прекращения или сокращения объемов деятельности МФО. Так, в 2012 году только со стороны МФО было выплачено налогов и отчислений в Социальный фонд на сумму более 1,2 млрд сомов. В условиях, когда доходная часть бюджета составляет 89 млрд сомов (включая ПГИ и гранты), сумма налогов финансово-кредитных учреждений может иметь существенное значение.

3. Международный опыт

Согласно исследованию, проведенному Всемирным банком в 45 странах мира, введение ограничения процентных ставок имело исключительно негативные последствия в виде значительного повышения процентных ставок, резкого сокращения объемов кредитования и уходом в тень финансово-кредитных учреждений. При этом подавляющее большинство стран с развитой экономикой, за исключением упомянутых в справке-обосновании к законопроекту, не устанавливают таких ограничений процентных ставок.

4. Коллизии с нормами действующего законодательства

Деятельность микрофинансовых организаций и кредитных союзов регулируется отдельными специальными законами (Законом КР "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", Законом КР "О кредитных союзах") и нормативными правовыми актами Национального банка Кыргызской Республики, являющегося регулирующим органом и устанавливающего требования к деятельности ФКУ. В связи с этим представляется, что законопроект должен регулировать деятельность юридических и физических лиц, нелицензируемых и нерегулируемых НБ КР и профильными нормативными правовыми актами.

Положения законопроекта не распространяются на других кредиторов (коммерческие банки), что представляет собой дифференцированный подход к регулированию финансово-кредитной деятельности, который является дискриминационным по отношению к МФО и КС, что противоречит ст. 9 Закона "О конкуренции", который запрещает государственным органам принимать акты и/или совершать действия, которые ограничивают самостоятельность хозяйствующих субъектов, в том числе необоснованное предоставление отдельным хозяйствующим субъектам льгот, ставящих их в преимущественное положение по отношению к другим субъектам одного и того же рынка. В данном случае предлагаемый закон может привести к созданию доминирующего положения на рынке кредитования коммерческих банков, следствием чего будет являться ограниченность кредитных ресурсов для населения, ограничение конкуренции, развитие теневой экономики и "непрозрачной" деятельности МФО и КС.

В связи с вышеизложенным, руководствуясь ч. 2, 3 ст. 154 Закона "О регламенте Жогорку Кенеша Кыргызской Республики", просим учесть вышеупомянутые доводы и предложения при подготовке и рассмотрении проекта закона "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике" во втором чтении Жогорку Кенешем и исключить микрофинансовые организации и кредитные союзы из сферы действия законопроекта.

С уважением,

секретарь Совета по развитию бизнеса и инвестициям при правительстве КР Т. Койчуманов,

исполнительный директор Международного делового совета А. Тунгатаров,

глава секретариата Национального альянса бизнес-ассоциаций, исполнительный директор Ассоциации поставщиков (производителей и дистрибьюторов) Г. Ускенбаева,

президент Союза предпринимателей Кыргызстана З. Шаиков,

исполнительный директор Ассоциации молодых предпринимателей Р. Акматбек,

президент Торгово-промышленной палаты КР М. Шаршекеев.

В центре внимания.